Co se skrývá za slovy servis privátních financí?
Selským rozumem vzato je to služba, která zkontroluje a ošetří veškeré finanční produkty, za něž jejich majitel platí měsíčně, půlročně, ročně poplatky. Konkrétně se jedná o pojištění majetku (domu, auta atd.), podnikatelské pojištění (odpovědnost, úroda, stroje…), pojištění odpovědnosti z občanského života, úrazové pojištění rodiny, hypotéky na bydlení, spoření pro děti na studia, spoření na důchod.
Jak nás kontaktovat?
Každoročně se účastním zasedání několika regionálních organizací, kde vystoupím s nabídkou tohoto servisu. Kdo má zájem, napíše mi svůj telefon, já se mu ozvu a dohodneme si schůzku. Druhou možností je obrátit se na hlavní kancelář ASZ, která vám kontakt na mě poskytne.
Jak služba probíhá?
Pokud sedlák projeví zájem o servis svých smluv, domluvím se s ním na schůzce, většinou u něj na farmě nebo doma. Zde krátce pohovoříme o rodinné a firemní situaci, já si zapíši základní údaje, poté analyzujeme potřeby a zájmy celé rodiny, firmy. Následuje předání konkrétních smluv a jejich předběžné posouzení s majitelem. Tím první, přibližně 45minutové, setkání končí. Nastupuje moje práce. Spolu s týmem specialistů na produkty všechny smlouvy zkontrolujeme a vyhodnotíme. Návrh, jak dále postupovat, napíšeme ke každému jednotlivému dokumentu.
Co následuje po první schůzce?
A na řadě je druhé setkání se sedlákem a jeho rodinou, kde představím návrh a postup řešení. Trvá většinou zhruba jednu hodinu. Třetí schůzka následuje po týdnu až dvou, během nichž si klient může v klidu promyslet, jaké změny přijme a jaké nikoliv. Pak již provádíme konkrétní kroky k úpravě či změnám smluv, pojistek. Všechny samozřejmě musí schválit samotný sedlák. Pokud se tak nestane, nic se neděje, smlouvy zůstanou beze změn a úprav, tak jak byly. Veškeré dokumenty jsou přehledně uloženy ve velkém červeném šanonu společnosti Swiss Life Select ČR.
Zde má práce teprve začíná
Tím ale moje práce zdaleka nekončí. Naopak začíná. Jedná se totiž o dlouhodobý komplexní proces - servis privátních financí, který by se dal přirovnat k péči v autoservisu. Při jakémkoliv problému v oblasti pojištění a spoření jsem vám k dispozici s radou a pomocí. Stačí zavolat na moje telefonní číslo nebo mi napsat e-mail.
V praxi to znamená, že řeším se sedláky pojistné události na soukromém majetku či zdraví, změny smluv, jejich ukončení, problémy se spořením a výběrem prostředků atd. Prakticky to probíhá tak, že se seznámím se situací, připravím potřebné formuláře a podklady. Ty potom sám vyplním, sedlák si je zkontroluje a podepíše. Já se postarám i o to, aby byly doručeny do pojišťovny, banky, prostě na patřičné místo. Klienti tedy poskytují pouze potřebné informace a podepisují. Nemusejí nikam chodit a dlouze řešit problémy, kterým se nemají čas věnovat a tudíž jim často nerozumějí. Vše se odehrává většinou u nich doma, v klidu a pohodě. Tím ušetří svůj drahocenný čas i nervy. Já potom dále kontroluji, jak se událost vyvíjí a pokud je ještě třeba něco doplnit, zařídím to tak, abychom dospěli ke kompletnímu vyřešení problému.
Peníze navíc pro vás
Velmi podstatnou a důležitou věcí je, že od počátku do konce je kompletní servis ZDARMA, nestojí sedláky ani korunu, naopak měl by jim přinést peníze navíc. Stojí je pouze přibližně tři hodiny času.
Je třeba si uvědomit, že i pojišťování je byznys a v této oblasti působí řada neprofesionálních firem zastupovaných podvodníky, kteří nedbají na zájmy klienta, ale především na své vlastní, a jsou schopni uzavřít v podstatě cokoliv. Tím, že členové Předsednictva ASZ ČR službu sami vyzkoušeli a teprve po zjištění faktu, že servis funguje a přináší výhody, mi dovolili vás oslovovat, máte jistotu, že služba funguje a přináší prospěch, nemusíte mít obavy z podvodného jednání.
Nyní mi dovolte, abych uvedl několik příkladů, jaké nedostatky byly při našem šetření ve smlouvách nalezeny a s jakými problémy se obecně při naší práci setkáváme. Vše jsem pro větší přehlednost rozdělil do jednotlivých kategorií.
Pojištění majetku
· Pojistky jsou staré, neaktualizované, chybí v nich rizika, mezi něž patří přepětí, podpětí, okus zvěří, poškození fasády ptactvem. Pro příklad: V srpnu udeřil hrom do domu jednoho sedláka, shořela mu elektronika za 150.000,- Kč, pojištění neměl uzavřené a proto nedostal nic, nyní už si přepětí pojistil.
· Dalšímu klientovi se rozhodli datli hledat škůdce v polystyrénovém zateplení domu. Během jednoho dne mu do fasády vyklovali kruh velký skoro jako Staroměstský orloj, škoda byla 60.000 Kč. Jinde kuna rozkousala kabely u drahého vozu Toyota. Pojištění opět chybělo. Tomu všemu se dá předcházet.
· Nejsou dostatečně pojištěny vedlejší stavby jako garáže nebo bazény.
· Pojistné částky jsou nízké a plnění by neodpovídalo potřebě pojištěného. I zde pojišťovna krátí plnění, a to až na polovinu z poloviny. Pokud má dům hodnotu například pět milionů a je pojištěn na tři proto, aby to bylo levnější, majitel dostane polovinu z poloviny pojistné částky 3 000 000 Kč, tedy 750 000 Kč
· Často nebyla poskytnuta patřičná sleva za délku pojištění. Na začátku má pojištěný nárok na slevu pět procent z pojistné částky. Sleva by se každý rok měla navýšit o pět procent až na maximum, které nastává po šesti letech pojištění a je 30 %.
· Stodoly, ve kterých bylo uloženo seno, byly často pojištěny na požár, ale u pojišťoven, které toto riziko neplní. Takže pokud by budova se senem shořela, pojištěný by nedostal nic.
Pojištění odpovědnosti z občanského života
· Téměř 50 % sedláků nemělo uzavřeno Pojištění odpovědnosti z občanského života, tzv. „pojistku na blbost“. Ta stojí pro celou rodinu, včetně domácích mazlíčků, od 600 do 900 korun ročně. Týká se všech škod neúmyslně způsobených jiným občanům i škod nehmotných. Lze sem zařadit například: rozbité okno při hře dětí, srážku na sjezdovce, úraz při hře, jizvu v obličeji ženy, psychické problémy z důvodu nehody apod.
Úrazové pojistky
· Převážná většina sedláků měla uzavřené úrazové pojistky s chybnou rizikovou skupinou, tedy skupinou číslo jedna. Soukromý zemědělec patří do rizikové skupiny dvě. Pokud by došlo k pojistné události, plnění by nebylo žádné nebo ne takové, jaké by mělo být, a dosahovalo by pouze 25 procent ze sjednané částky. Důvodem je nejspíše fakt, že pojišťovacím zprostředkovatelům bylo jedno, jak vás pojistí, hlavní bylo pouze to, aby došlo k uzavření smlouvy. Samozřejmě pojistka sedláka druhé rizikové skupiny je ale výrazně dražší, než úředníka v první rizikové skupině.
· Téměř 90 % klientů mělo uzavřeno pouze úrazové pojištění, smrt úrazem, trvalé následky úrazu, hospitalizace úrazem. Pojistky vůbec neobsahovaly pojištění z důvodu nemoci.
· Pojistky byly staré, částky za rizika nízké, nic by neřešily. Např. smrt z jakýchkoliv příčin pojištěna na 300 000 korun, to je dnes již málo, dostačovalo to možná před patnácti lety. Stejné problémy byly i u ostatních rizik.
Penzijní spoření
· Zde měli někteří z vás produkty tak „výhodné“, že za 15 let se pojistník dostal na „své“ nebo v lepším případě - vydělal až 3 000 Kč.
· Jindy bylo uzavřeno spoření dohromady s úrazovým pojištěním např. za 2 000 Kč/měsíc, zpočátku šlo 1 000 korun na spoření, druhá polovina na úrazové pojištění. S věkem pojištěného se však rizika postupně zdražovala až tak, že na spoření šlo pouze 300 Kč/měsíc a na pojištění 1700 Kč/ měsíc. To ale pojištěnému nikdo při podpisu smlouvy neřekl. Lepší je tedy oddělit pojištění od spoření a cenu za rizika si zafixovat od počátku smlouvy do jejího konce.
Špatně nahlášená pojistná událost - týká se všech typů pojistek
· Pokud se stala pojistná událost, často docházelo k jejímu špatnému nahlášení a pojišťovna neposlala peníze. Příklad: dva chlapci hráli na rybníku hokej, jeden druhému vyrazil hokejkou tři zuby. Viník zranění měl pojistku odpovědnosti, ale pojistná událost byla špatně nahlášena a pojišťovna by neplnila. Lékařka napsala do zprávy: „Při hokeji vyrazil chlapec druhému zuby“, což je špatně. Na kolektivní sporty se pojištění odpovědnosti z občanského života nevztahuje. On to ale nebyl žádný kolektivní sport. Klient se na mě obrátil o pomoc. Na základě revize jsem vše uvedl na pravou míru a pojistné plnění bude vyplaceno.
· Stejný problém může nastat i při hlášení škod na majetku. Pokud se vám objeví voda ve sklepě, vždy to musí být průsak vody z povrchu, pokud nahlásíte, že to byla spodní voda, nedostanete nic. Toto riziko pojišťovny neplní, stejně tak hledání škody na jakékoliv závadě v domě – nesmí se objevit ve faktuře, neboť to pojišťovna také nezaplatí.
· Vždy je třeba, pokud k pojistné události dojde, zavolat a poradit se, jak přesně ji nahlásit. Času je na to vždy dostatek (dva nebo tři roky).
Pozor na špatně uzavřené smlouvy
Na základě výše zmíněných příkladů není divu, že ani v jedné oblasti nepanovala s pojistkami velká spokojenost. Je jasné, že pokud mají sedláci uzavřeny špatné pojistky či spoření, nemají chuť se pouštět do dalších. Nevidí v nich zkrátka smysl nebo jim nedůvěřují. Chyba však ve velké většině případů nebyla v pojistce a pojišťovně, ale ve špatně uzavřené smlouvě, tedy v tom, kdo smlouvu navrhl, doporučil a s klientem uzavřel.
Spolupráce se vyplácí
Závěrem uvádím několik konkrétních údajů o spolupráci Asociace a Swiss Life Select ČR. V letech 2015 - 2017 jsem oslovil členy ASZ Praha, ASZ Beroun, Kladno, dále regiony České Budějovice, Litoměřice, Pardubice, Benešov a Jablonec, Liberec, Semily. Z oslovených členů se zatím pro využití servisu privátních financí rozhodlo celkem 55 hospodářů z různých koutů naší republiky. Ze spolupráce profitujeme všichni, proto doufám, že se brzy rozšíří i do dalších regionálních spolků a mé služby vyzkouší další členové této stavovské organizace.
20. 9. 2017, Josef Major